تفکیک وجوه مشتری

kayhan.ir

تصمیم جدید بانک مرکزی درباره انتقال وجوه بالای 200 میلیون تومان

بانک مرکزی در تصمیم جدیدی انتقال وجوه بالای 200 میلیون تومان از حساب‌های شخصی را منوط به ارائه اسناد کرد!

براساس دستورالعمل جدید بانک مرکزی، تکمیل قسمت «بابت» در فرم‌های مربوط و ارائه اسناد مثبته دال بر انجام معامله، قرارداد و یا علت انتقال وجه برای انتقال وجه بالای دو میلیارد ریال از حساب‌های شخصی و انتقال وجه بالای 10 میلیارد ریال از حساب‌های تجاری الزامی شد.
در ابلاغیه مذکور که از سوی اداره کل مبارزه با پولشویی و تامین مالی تروریسم بانک مرکزی صادر گردیده، آمده است: «به منظور افزایش شفافیت تراکنش‌های بانکی، مبارزه با پولشویی و جلوگیری از فرار مالیاتی؛ بانک مرکزی جمهوری اسلامی ایران موظف است تا با تصویب شورای پول و اعتبار، برای شفافیت تراکنش‌های بانکی به صورت یکسان یا متناسب با سطح فعالیت ‌اشخاص حقیقی از نظر عملکرد مالی حد آستانه‌ای (سقفی) را تعیین کند و انتقال وجه با مبلغ بالاتر از حد آستانه (سقف) را برای‌اشخاص حقیقی از طریق کلیه تراکنش‌های بانکی (درون بانکی و بین بانکی) و سایر ابزارهای پرداخت، مشروط به درج «بابت» و در صورت نیاز به ارائه اسناد مثبته کند.‌اشخاص حقیقی که از حساب بانکی خود استفاده تجاری می‌کنند می‌توانند با دریافت شناسه اقتصادی و اتصال حساب بانکی خود به آن، از شمول مفاد این جزء مستثنی شوند. »
بانک مرکزی تأکید کرده است: «مقرر شده حساب‌های سپرده تجاری از سپرده شخصی در شبکه بانکی کشور تفکیک گردد. لذا از این پس لازم است به منظور اعمال آستانه‌های مندرج در دستورالعمل یاد شده، قبل از افتتاح هر گونه سپرده جدید و نیز در مورد سپرده‌های موجود، این مهم مشخص شود. علاوه‌ بر این، درگاه‌های پرداخت تفکیک وجوه مشتری یا ابزارهای پذیرش باید به مشتریان حقوقی واجد شرایط و مشتریان حقیقی دارای حساب تجاری و شناسه اقتصادی موید تایید سازمان امور مالیاتی کشور تعلق گیرد.
همچنین در کلیه نقل و انتقالات وجوه بالاتر از «ده میلیارد ریال» درون بانکی و بین بانکی مشتری حقوقی و مشتری حقیقی دارای حساب سپرده تجاری و نیز نقل و انتقال وجوه بالاتر از «دو میلیارد ریال» درون بانکی و بین بانکی مشتری حقیقی دارای حساب سپرده شخصی، انتقال وجه منوط به تکمیل قسمت (فیلد) بابت در فرم‌های مربوط و ارائه اسناد مثبته دال بر انجام معامله، قرارداد و یا علت انتقال وجه می‌باشد. ضمن آنکه ضرورت دارد آستانه مجاز مجموع مبالغ برداشت از طریق درگاه‌های پرداخت حضوری و غیرحضوری، از کلیه حساب‌های سپرده متعلق به مشتری حقوقی، مشتری حقیقی دارای سپرده تجاری و مشتری حقیقی دارای سپرده شخصی و نیز ‌اشخاص پایین‌تر از 18 سال در آن موسسه اعتباری به آستانه‌های تعیین شده در دستورالعمل محدود شود. مضافا این‌که، انجام کلیه عملیات بانکی مبتنی بر حساب، اعم از حضوری و غیرحضوری در موسسه اعتباری برای مشتری منوط به اخذ شناسه شهاب از طریق سامانه نهاب می‌باشد.»

امنیت

در اربکس، ما با جدیت وظیفه خود را درباره خدمات انجام میدهیم.

به همین دلیل است که ما برخی از سخت‌گیرانه‌ترین و پیشرفته‌ترین پروتکل‌ها را اجرا می‌کنیم تا بالاترین استاندارد امنیت را در طول تجربه معاملاتی شما فراهم کنیم.

چگونه شروع کنیم

برای شروع کار خود و سرمایه گذاری در بازارهای جذاب فارکس این چند قدم ساده کافیست

ثبت تفکیک وجوه مشتری نام کنید

در یک دقیقه حساب ایجاد کنید و مدارک خود را بارگذاری کنید

واریز مبلغ کنید

می توانید از طریق کارت اعتباری، کارت بانکی یا روش های

معامله کنید

پلتفرم مورد علاقه خود را دانلود کنید و شروع به معامله کنید.

به دنبال اطلاعات بیشتر در مورد پروتکل های امنیتی هستید؟

اربکس چگونه از شما محافظت می کند

وجوه تفکیک شده

تمام وجوه مشتری کاملاً جدا از وجوه یا حساب های اختصاصی شرکت نگهداری می شود. اربکس همچنین عضو مفتخر ICF (صندوق جبران خسارت سرمایه گذار) است و به آن افتخار می کند.

وی پی اس رایگان

انواع حساب‌های اربکس با سرور خصوصی مجازی رایگان ارائه می‌شوند تا تجربه تجارت امن‌تری را ارائه دهند و در برابر تهدیداتی مانند ویروس‌های رایانه‌ای و مشکلات اتصال محافظت شود.

محافظت از موجودی منفی

اربکس محافظت از موجودی منفی را در همه انواع حساب ارائه می دهد و تضمین می کند که هیچ ضرری از سرمایه اولیه هر معامله گر بیشتر نشود.

رمزگذاری داده ها

اربکس از فناوری پیچیده ای استفاده می کند تا اطمینان حاصل کند که داده های شما به اندازه کافی در تمام پلتفرم ها، ارتباطات و فضاهای آنلاین رمزگذاری شده است.

وجوه تفکیک شده

تمام وجوه مشتری کاملاً جدا از وجوه یا حساب های اختصاصی شرکت نگهداری می شود. اربکس همچنین عضو مفتخر ICF (صندوق جبران خسارت سرمایه گذار) است و به آن افتخار می کند.

وی پی اس رایگان

انواع حساب‌های اربکس با سرور خصوصی مجازی رایگان ارائه می‌شوند تا تجربه تجارت امن‌تری را ارائه دهند و در برابر تهدیداتی مانند تفکیک وجوه مشتری ویروس‌های رایانه‌ای و مشکلات اتصال محافظت شود.

محافظت از موجودی منفی

اربکس محافظت از موجودی منفی را در همه انواع حساب ارائه می دهد و تضمین می کند که هیچ ضرری از سرمایه اولیه هر معامله گر بیشتر نشود.

رمزگذاری داده ها

اربکس از فناوری پیچیده ای استفاده می کند تا اطمینان حاصل کند که داده های شما به اندازه کافی در تمام پلتفرم ها، ارتباطات و فضاهای آنلاین رمزگذاری شده است.

مجوز : شرکت Orbex (HE 258884) با مسئولیت محدود به‌عنوان یک شرکت سرمایه‌گذاری قبرس (CIF) دارای مجوز بوده و تحت نظارت و مقررات کمیسیون اوراق بهادار و بورس قبرس (CySEC) (مجوز شماره 124/10) قرار دارد. شرکت Orbex با مسئولیت محدود مجاز به ارائه خدمات سرمایه‌گذاری (دریافت و انتقال، اجرا و انجام معاملات با حساب خود) و خدمات جانبی می‌باشد.

هشدار ریسک: تجارت ارز به خاطر کسب حاشیه سود با ریسک زیادی همراه بوده و ممکن است برای همه سرمایه‌گذاران مناسب نباشد. قبل از تصمیم‌گیری جهت تجارت ارز، باید با دقت اهداف سرمایه‌گذاری، میزان تجربه و ریسک‌پذیری خود را در نظر بگیرید. ممکن است با از دست دادن بخشی یا تمام سرمایه‌گذاری خود مواجه شوید، لذا نباید پولی را سرمایه‌گذاری کنید که توان از دست دادن آن را ندارید. باید از همه ریسک‌های مرتبط با تجارت ارز آگاه باشید و اگر تردید دارید، از یک مشاور مالی مستقل، درخواست مشاوره نمایید.

مشخصه های ویژه خدمات و وجوه تمایز آنها با کالا، فعالیت های اقتصادی، تفکیک ناپذیری

۲-۲)تعریف خدمت
تعاریف گوناگونی در زمینه خدمت و سیستم های خدماتی وجود دارد که در اینجا به بعضی از مهمترین تعاریف اشاره می کنیم.
خدمت می تواند یک ایده ، یک چیز مهیج ، نوعی اطلاعات ، نوعی تغییر در ظاهر یا سلامتی مشتری ، ایجاد یک حالت روانی خوشایند ، انجام کار در زمان و مکان درست و یا احساس امنیت باشد به عبارتی دیگر خدمت یک بسته آشکار و پنهان از منافع و مزایایی است که با استفاده از کالاهای تسهیل کننده و تجهیزات پشتیبانی کننده ، پدید می آید (۶ ،۱۹۸۷ ، cdlier).
خدمات ، فعالیت های اقتصادی هستند که در زمان و مکان معین برای مشتریان تولید ارزش می نمایند، این فعالیت ها نتیجه یک تعبیر مثبت دلخواه را به گیرنده خدمات خواهد رساند. (۵، ۲۰۰۱ ، Lovelock).
از نظر« کاتلر» خدمت ، فعالیت یا منفعتی نامحسوس و لمس نشدنی است که یک طرف به طرف دیگر عرضه می کند و مالکیت چیزی را نیز به دنبال ندارد. تولید خدمت ممکن است به کالاهای فیزیکی وابسته باشد یا نباشد (۸۰۹ ،۲۰۰۱، Cutler)
تعریف دیگری که معتبرترین تعریف در زمینه خدمت می باشد بر مبنای نوع خروجی سیستم تولیدی شکل گرفته است. در این تعریف صنایع را با توجه به نوع خروجی به دو دسته خدماتی و ساخت- تولید تقسیم می کنند . بر مبنای این تعریف صنایع ساخت- تولید دارای خروجی فیزیکی و محسوس ( کالا) هستند در حالیکه صنایع خدماتی دارای خروجی اکثرا غیر ملموس( خدمت) هستند . صنایع خدماتی عموما جهت رفع نیاز های روحی و روانی ایجاد شده اند و اصولا خدمت نوعی کار است که برای دیگران صورت می گیرد . حمل و نقل ، خدمات درمانی ، بیمه و هتل دارای نمونه هایی از صنایع خدماتی هستند(۵،۱۹۹۲، Geuens) بیان مشترک تمامی تعاریف این است که : مراد از سیستم خدماتی اجرایی نوعی فعالیت اقتصادی است که باعث تولید محصول نامحسوس می شود ، که دارای ارزش افزوده و یا مطلوبیت باشد(۲۳۷،۱۹۹۳، Schnider)
2-2-1) مشخصه های ویژه خدمات و وجوه تمایز آنها با کالا :
در ادبیات پژوهش ویژگی های خدمات در خصوص ناملموس بودن ، تفکیک ناپذیری ، تغییر پذیری و فناپذیری آن خلاصه شده اند. در ذیل توضیح مختصری از هر یک از آنها ارائه می شود.
ناملموس بودن: خدمات اصولا ناملموس هستند . یعنی نمی توان قبل از خرید آنها را دید، شنید ، لمس کرد ، مزه مزه و یا بو کرد بنابراین خریداران به دنبال شواهدی ظاهری دال بر کیفیت خدمات هستند . نتیجه گیری های خریداران در خصوص کیفیت یک خدمت ناشی از مشاهدات آنان درباره مکان، اشخاص ، تجهیزات ، ابزارهای ارتباطی و قیمت آن است . بنابراین وظیفه ارائه کننده خدمات این است که حتی المقدور به طریقی قیمت را ملموس کند. (۸۱،۱۳۷۹، Cutler)
تفکیک ناپذیری: کالا ابتدا تولید می شود ، سپس احتمالا انبار شده و در نهایت فروخته می شود. ولی خدمات ابتدا فروخته می شود ، سپس تولید شده و همزمان با تولید مصرف می شود . بنابراین خدمات صرف نظر از اینکه، ارائه کننده آن ابزار یا ماشین آلات باشند از ارائه کننده خود جدا شدنی نیستند و ارائه کننده خدمت ، خود بخشی از خدمت است . چون مشتری در تولید خدمت حضور دارد ، نوعی ارتباط متقابل و متعامل میان خدمت دهنده و مشتری ( خدمت گیرنده) به عنوان شکل خاصی از بازاریابی به وجود می آید. ( ۸۱۱،۱۳۷۹، katler)
تغییر پذیری: کیفیت خدمات بسیار متغیر است ، بدین معنی که کیفیت یک خدمت بستگی به شخص ارائه کننده ، زمان ، مکال و نحوه ارائه خدمت دارد. ( ۸۱۲،۱۳۷۹، katler)
فناپذیری:خدمات فناپذیرند،یعنی خدمت را نمی توان برای فروش یا مصرف بعدی انبار کرد(۸۱۳،۱۳۷۹، katler)با توجه به مشخصات ویژه خدمات ، اختلاف اساسی بین کالاوخدمات را می توان در موارد زیر ملاحظه کرد: (۱۵،۱۹۹۹، Lovelock)
مشتری نمی توان مالکیت خدمت را در اختیار داشته باشد .
محصول خدمات قابل حس کردن نیستند.( دیدن ، شنیدن، بوییدن، مزه و لمس کردند)
افراد دیگر ممکن است در شکل دادن بخشی از خدمات سهیم باشند.
عوامل زیادی در هنگام ارائه ورودی ها و ستاده ها دخالت دارند.
در بسیاری از انواع خدمات، ارزیابی خدمت مشکل است.
برای ذخیره خدمت انباری وجود ندارد.
عامل زمان در ارائه خدمات بسیار مهم است.

راهکار خرده فروشی

فرایند‌خرده‌فروشی به دلیل پراکندگی موجود در ساختار ‌فروشگاه‌های سازمان، تنوع و حجم بالای محصولات هر فروشگاه و نیاز به ارتباط مناسب با مشتریان و مصرف‌کنندگان نهایی از یک سو و لزوم برقراری ارتباط موثر با تامین‌کنندگان مختلف از سوی دیگر پیچیدگی‌های بسیاری دارد که نیازمند انجام سریع و دقیق عملیات فروش، پایش عملکرد ‌فروشگاه‌ها، مدیریت موجودی کالاها و تدوین سیاست‌های هر فروشگاه در راستای استراتژی دفتر مرکزی سازمان است.
راهکار ‌خرده‌فروشی تمامی فرآیندهای سازمان ، ‌فروشگاه‌ها و صندوق‌های فروش را به شکل یکپارچه پشتیبانی می‌کند.

مهم‌ترین ویژگی‌های راهکار ‌خرده‌فروشی راهکاران عبارتند از:

• کنترل موجودی به تفکیک همه انبارها و تامین به موقع کالاها براساس نقطه سفارش کالاها
• ارائه مکانیسم‌های کنترلی در جهت شناسایی کالاهای راکد و پرفروش
• ارتباط یکپارچه با وب‌سایت فروش آنلاین سازمان از طریق وب سرویس‌ها با ماژول ‌خرده‌فروشی
• یکپارچگی کامل با همه ماژول‌های Backffice؛ شامل حسابداری، دریافت و پرداخت، انبار و تدارکات ، بهای تمام شده و امکان استفاده از حسابداری شعب
• صندوق فروش با امکان متناسب‌سازی و سرعت بالا و کاربری راحت
• پوشش‌دهی همه انواع دریافت مانند دریافت‌های نقدی، نسیه، چکی، الکترونیکی، بن ، یادداشت اعتباری و …
• ایجاد مکانیسم کنترلی برای انواع روش‌های دریافت وجه در ‌فروشگاه‌ها
• امکان گزارش‌گیری به تفکیک انواع دریافت‌های وجه در ‌فروشگاه‌ها
• امکان ثبت لحظه‌ای اطلاعات و تحلیل عملکرد واقعی سازمان به تفکیک مراکز فروش
• ایجاد باشگاه مشتریان و تدوین سیاست‌های جذاب در راستای افزایش رضایت مشتریان سازمان
• ایجاد سیستم اعتباردهی، امتیاز‌دهی و رده‌بندی مشتریان براساس میزان فروش و -مبلغ هر تراکنش
• تعریف سطح دسترسی مشخص برای هر کاربر برای مشاهده و استفاده از اطلاعات مورد نیاز در سیستم
• امکان ثبت همه تراکنش‌های مالی به تفکیک هر فرآیند
• امکان شناسایی درآمدها و هزینه‌های عملیاتی و غیرعملیاتی هر فروشگاه
• امکان تدوین استراتژی‌ها و سیاست‌های متنوع و منعطف فروش، و طراحی پروموشن‌ها و تخفیفات
• گزارش‌گیری در لحظه با استفاده از ابزارهای مختلف گزارش‌گیری و گزارش‌سازی و تحلیل‌های BI

وب سرویس‌های فروش اینترنتی

امروزه عواملی چون افزایش جمعیت در شهرها، افزایش مشغله‌های اجتماعی و شخصی افراد، پیشرفت تکنولوژی، علاقه مندی افراد به استفاده بهینه از زمان‌، باعث تغییر رفتارهای خرید افراد جامعه شده است. فروشگاه‌های اینترنتی و فرآیند خرید آنلاین طی سالیان اخیر توانسته‌اند بسیاری از نیاز‌های افراد جامعه را تامین کنند. این نوع خرید کردن هم برای عرضه کننده و هم برای مصرف کننده منافع بسیاری را به دنبال دارد.

نرم افزار دفتر مرکزی سازمان ‌خرده ‌فروشی

نرم افزار دفتر مرکزی سازمان ‌خرده‌فروشی تمامی فرآیندهایی که لازم است از سوی دفتر مرکزی برای سایر واحد‌ها و ‌فروشگاه‌ها تدوین شود را پوشش می‌دهد. مدیریت موجودی همه مراکز فروش و انبارهای سازمان؛ انجام امور مالی و صدور اسناد حسابداری ، پیگیری امور اسناد دریافتی از مشتریان، سیاست‌گذاری‌های فروش، تعیین حقوق دسترسی افراد، مدیریت پرسنل و شیفت‌های کاری، مدیریت فرآیندهای باشگاه مشتریان، تجمیع اطلاعات همه مرکز فروش، گزارش‌گیری‌های مدیریتی و … از جمله فرآیندهایی هستند که می‌توانید مدیریت و مکانیزه کردن آنها را از طریق دفتر مرکزی ‌خرده‌فروشی راهکاران انجام دهید.

نرم افزار فروشگاه ‌خرده ‌فروشی

‌نرم افزار فروشگاه خرده‌فروشی نیازمندی‌های هر فروشگاه را با هماهنگی و یکپارچگی با سیاست‌های تعیین شده از سوی دفتر مرکزی پشتیبانی می‌کند. در فروشگاه ها فرآیندهایی از جمله مدیریت صندوق‌های فروش، مدیریت عملیات سرپرستی صندوق، صدور اسناد ورودی و خروجی انبار، مدیریت رزرو موجودی در سفارشات فروش، تهیه خلاصه فروش روزانه ، مدیریت تسویه با صندوقداران ، واریز وجوه دریافتی به حساب دفتر مرکزی و ارائه گزارش عملکرد به دفترمرکزی انجام می‌شود که با استفاده از نرم‌ افزار فروشگاه خرده‌فروشی راهکاران می‌توانید این فرآیندها را در سازمان خود مکانیزه و یکپارچه مدیریت کنید.

نرم افزار صندوق ‌خرده‌ فروشی

سیستم صندوق خرده‌فروشی به شما امکان ثبت عملیات روزانه هر فروشگاه را می‌دهد. در این سیستم صندوقدار قادر خواهد بود که کالاهای مورد نظر مشتری را انتخاب کرده ، انواع روش دریافت اسناد فروش را توافق و ثبت نماید. همچنین ثبت انواع کارت هدیه و بن ها از جمله امکانات دیگری ست که از طریق این سیستم فراهم شده است.

نرم افزار وفادارسازی مشتریان

سیستم وفادارسازی مشتریان سیستم جامع مدیریت باشگاه مشتریان تفکیک وجوه مشتری است که در آن اطلاعات مشتریان وفادار سازمان ثبت می‌شود و تمامی تراکنش‌های این مشتریان به دقت مورد بررسی قرار می‌گیرد. از طریق ثبت این تراکنش‌ها می‌توانید قوانین وفادارسازی مشتریان را اجرا و جایگاه مشتریان را ارتقا دهید. استفاده از امکانات این سیستم باعث افزایش فروش و رضایت مشتریان و همچنین ارتقا برند و افزایش سود و بهره‌وری سازمان می‌شود.

۱۲ چالش و ۱۲ راه‌حل

عضو شورای فقهی بانک مرکزی با انتقاد تند از نحوه اجرای قانون بانکداری بدون ربا در کشور، به تشریح ۱۲ چالش و ۱۲ راه‌حل پیش روی نظام بانکی در این زمینه پرداخت و تأکید کرد که نرخ سود سپرده باید بالاتر از تورم باشد تا مردم تمایل به سرمایه‌گذاری در بانک‌ها داشته باشند .

به گزارش خبرگزاری فارس، حجت الاسلام دکتر غلامرضا مصباحی مقدم در بیست و پنجمین همایش بانکداری اسلامی با بیان اینکه تاکنون کتابهای متعددی نسبت به نقد عملکرد سیستم بانکی در حوزه قانون بانکداری بدون ربا نوشته شده است اظهار داشت: این کتابها منبع خوبی برای شناسایی چالش های و آسیب‌های اجرای قانون بانکداری بدون ربا است .

وی افزود: در طول سال‌های اجرای قانون بخش‌نامه ها و دستورالعمل‌هایی تنظیم شده که مغایر با روح قانون بانکداری بدون ربا بوده است و متن قراردادهای حاصل از قانون را با اشکالات جدی مواجه کرده است .

عضو شورای فقهی بانک مرکزی با اشاره به آسیب‌های بوجود آمده در نظام بانکی گفت: اولین مشکل ناآشنایی کارکنان بانک‌ها و مردم با ساز و کار قانون بانکداری بدون ربا و تفاوت آن با بانکداری ربوی است؛ این قانون نیازمند آموزش عمومی و آموزش تخصصی فراگیر است که چنین چارچوب‌هایی برای آن وجود ندارد.

دکتر مصباحی مقدم ادامه داد: متن قراردادهای بانکی پیچیده، طولانی، فاقد شفافیت، زبانی و رسایی است و برای مردم قابل فهم نیست و اغلب مشتریان با بی‌حوصلگی متن قراردادها را امضاء می‌کنند .

عضو کمیسیون برنامه و بودجه مجلس اعلام سود سپرده علی‌الحساب را عامل دیگر بروز این مشکلات در نظام بانکی دانست و گفت: در این روش سپرده‌گیری در واقع سپرده‌ها تبدیل به بدهی بانک به مردم می‌شود اما این رابطه نادرستی است که زمینه سود قطعی در شبکه بانکی را فراهم کرده که به نوعی این مسئله در کشور تبدیل به فرهنگ شده که به سختی می‌توان آن را تغییر داد .

عضو کمیسیون برنامه و بودجه مجلس افزود: هم‌اکنون بین بانک‌ها مسابقه بوجود آمده که به نوعی تداعی‌کننده ربا است؛ اهتمام به دریافت پیش فاکتور در عقود مبادلات را سوری کرده و کسب و کار نامشروعی را برای برخی افراد بوجود آورده به طوریکه عده‌ای در قبال دریافت پول فاکتور صادر می‌کنند .

وی با اشاره به نقل قول یکی از افراد گفت: از رئیس شعبه صحت فاکتورها را سئوال کردم که گفت همسر بنده در کنار شعبه فعالیت می‌کند و فاکتور به قیمت پایین به نفع مشتری صادر می‌کند؛ این پول هم نامشروع و هم مغایر بانکداری بدون ربا است .

وی معضل بعدی اجرای قانون بانکداری بدون ربا را اعلام سود عقود مشارکتی عنوان کرد و افزود: تعیین سود در قبال پرداخت تسهیلات در عقود مشارکتی حرکت به سمت خروج از عقد مشارکت و سوری شدن کارکرد ان است و در واقع هم‌اکنون مشارکت تنها به یک اسم در برخی بانک‌ها تبدیل شده که مشارکت واقعی نیست .

این استاد دانشگاه با اشاره به صحبت‌های آقای موسوی بجنوردی گفت: صحبت‌های مطرح شده ایشان را بارها در مکان‌های مختلف شنیده‌ام اما به نظر می‌رسد طرف صحبت آقای بجنوردی صرفاً مربوط به حساب‌های قرض‌الحسنه، پس‌انداز و جاری است.

وی افزود: در این سپرده‌ها هیچ سودی به صاحب حساب پرداخت نمی‌شود و بحث دیگر که مربوط به دریافت جریمه دیرکرد بود باید بگویم که دریافت جریمه دیرکرد به هیچ وجه مورد تائید نیست و بانک تنها می‌تواند وجه التزام از مشتری دریافت کند .

دکتر مصباحی مقدم ادامه داد: پاسخ نامه امام به نوربخش درواقع تائید وجه التزام بود و نه اخذ جریمه دیرکرد؛ مراجعات زیادی به ما می‌شود که افراد می‌گویند برخی بانک‌ها حتی از هزینه تاخیر هم مجدداً هزینه تاخیر تعیین می‌کنند .

عضو شورای فقهی بانک مرکزی با بیان اینکه سود عقود مشارکتی باید واقعاً به صورت مشارکتی پرداخت شود، گفت: بانک‌ها همچنان که برای خود و مشتری سود تعیین می‌کنند باید در زیان هم شریک شوند که البته بررسی‌ها نشان می‌دهد تنها 10 درصد پروژه‌ها در عقود مشارکتی زیان می‌کنند و 90 درصد سود مناسبی دارند که این مسئله بیانگر مثبت بودن اجرای درست عقود مشارکتی است .

حجت الاسلام مصباحی مقدم گفت: عقد مشارکت در چند سال اخیر توسعه یافته زیرا نرخ سود عقود مبادله‌ای مناسب نبود و به همین دلیل بانک‌ها به سمت جایگزین کردن عقود مشارکتی به جای عقود مبادله‌ای رفتند اما این حرکت تنها در لفظ بود و قواعد عقود مبادله‌ای بر قراردادهای مشارکتی اعمال می‌شد .

وی اضافه کرد: بانک‌ها برای اینکه آزادی عمل بیشتری داشته باشند قراردادها را به سمت عقود مشارکتی بردند و هم‌اکنون برخی بانک‌ها سود 27 و 28 درصدی و برخی موسسات اعتباری تا 35 درصداز تسهیلات گیرندگان دریافت می‌کنند .

عضو کمیسیون برنامه و بودجه هفتمین معضل سیستم بانکی را عدم تفکیک وجوه قرض‌الحسنه از سایر وجوه دانست و گفت: به دلیل اینکه بانک‌ها وجود قرض الحسنه را مال خود می‌دانند منابع را در بخش‌های دیگری مصرف می‌کنند اما حداقل 10 درصد منابع بانک‌ها قرض‌الحسنه است و اگر همه به صورت قرض‌الحسنه به مشتریان نیازمند پرداخت شود حدود 80 درصد وام‌های خرد بانکی را پوشش می‌دهد .

وی تاکید کرد: این یک ادعای بدون پشتوانه کارشناسی نیست بلکه رساله دکترای یکی از دانشجویان اقتصاد است که بنده و چند تن از اساتید اقتصاد استاد راهنمای آن بودیم .

عضو شورای فقهی بانک مرکزی با بیان اینکه سود سپرده تعیین شده باید بیش از نرخ تورم باشد، گفت: بانک‌ها باید منابع خود را در بهترین بخش سرمایه‌گذاری کنند تا بیشترین بازدهی را بدست آورند و به همین دلیل پرداخت سود سپرده متناسب با تورم به هیچ وجه قابل قبول نیست .

وی افزود: اگر مشتری به دنبال دریافت سود معادل تورم بود دیگر در بانک سپرده‌گذاری نمی‌کرد و در واقع بانک هیچ سودی به سپرده‌گذار نمی‌دهد .

ایشان گفت: علت این مسئله این است که بانک‌ها سود مقطوع به مشتری می‌دهند و سود بیشتری که از سرمایه‌گذاری حاصل شده است را برای خود منظور می‌کنند .

به گفته وی، یکی از علل اصلی توسعه کمی بانک‌ها همین مسئله است در حالیکه سود حاصل از سرمایه‌گذاری باید به سپرده‌گذار پرداخت کرد و بانک تنها حق‌الوکاله بگیرد .

وی عدم نظارت بر وجوه بانکی و نبود رتبه‌بندی مشتریان را یکی از چالش‌های سیستم بانکی دانست .

دکتر مصباحی مقدم چالش یازدهم را استفاده نکردن از روش‌ها و ابزارهای نوین بانکداری اسلامی دانست و گفت: تجربه بانکداری اسلامی در جهان موفق بوده و با اصلاح پیشرفت در روش‌ها از جمله استفاده از انواع صکوک موفق به هدایت نقدینگی به سرمایه‌گذاری‌های مولد شده است .

وی افزود: برآوردهایی که ما داریم نشان می‌دهد 1500 میلیارد دلار از این طریق نقدینگی جمع‌آوری و سرمایه‌گذاری شده است .

عضو کمیته فقهی بانک مرکزی چالش دوازدهم را استفاده از حسابداری بانکداری ربوی اعلام کرد و گفت: حسابداری بانکداری ربوی با بانکداری اسلامی متفاوت است چنانکه در بانکداری ربوی بانک مالک وجوه سپرده‌گذاری شده است حال آنکه در بانکداری بدون ربا بخش اعظم منابع به مردم تعلق دارد و به صورت وکالت در اختیار بانک قرار گرفته است .

وی ادامه داد: یعنی بانک بدهکار سپرده‌گذاران نیست بلکه با وکالت از آنها پول را به سرمایه‌گذاران می‌دهد و در صورت کسب سود بین سپرده‌گذاران تقسیم می‌کند .

حجت الاسلام مصباحی مقدم در ادامه 12 راه‌حل را برای حل مشکلات بانکداری و انطباق آن با بانکداری بدون ربا برشمرد و اولین راه‌حل را اصلاح قانون بانکداری بدون ربا و اصلاح متن قراردادها و اصلاح روش حسابداری دانست .

وی اضافه کرد: خوشبختانه در مجلس کارگروه تخصصی اصلاح عملیات بانکی بدون ربا و اصلاح سیستم بانکداری تشکیل شده است .

این نماینده مجلس در ادامه، راهکار دوم را ایجاد نهادهای رتبه‌بندی و اعطای تسهیلات متناسب با رتبه مشتری در خوش‌حسابی و امثال آن اعلام کرد .

وی ادامه داد: راه‌حل سوم تفکیک وجوه قرض‌الحسنه همراه با تغییر عنوان حساب به وکالت برای پرداخت تسهیلات قرض‌الحسنه است که اگر این اتفاق بیفتد براساس مطالعات دقیقی که ما انجام داده‌ایم تقاضای 80 درصد مشتریان با کارمزد واقعی پاسخ داده می‌شود .

وی راه‌حل چهارم را تعیین و اعلام حق‌الوکاله بانک‌ها دانست و گفت: رقابت بانک‌ها در بالانس حق‌الوکاله و کاهش هزینه‌ها نتیجه این کار خواهد بود .

دکتر مصباحی مقدم حذف سود اعلامی سپرده‌ها را به عنوان راه حل پنجم معرفی کرد و گفت: این کار بسیار چالش‌برانگیز است؛ در حال حاضر ما سود اعلام می‌کنیم اما بانک‌های اسلامی دیگر کشورها اعلام نمی‌کنند بلکه سود را اعمال می‌کنند و در پایان دوره یکساله آن را پرداخت می‌کنند و آن زمان است که مشتری می‌فهمد که چه میزان سود کرده است .

ایشان اضافه کرد: سود اعلامی در ایران منتهی به سود قطعی شده است و در گام اول لااقل باید در هیچ موردی هیچ بانکی نتواند به سود علی‌الحساب اعلام شده اکتفا کند بلکه در پایان دوره سود واقعی باید محاسبه و پرداخت شود .

وی با بیان اینکه راه حل ششم در نظر گرفتن سود قابل پیش‌بینی برای تامین مالی عقود مشارکتی است، گفت: راه‌حل هفتم نظارت قوی بر مصرف وجود و تلاش برای یافتن سود واقعی مشتریان است یعنی اطلاعات نامتقارن باید کنار رود و اطلاعات دقیق مشتری سرمایه‌گذار با کمک سازمان حسابرسی به دست آید .

عضو شورای فقهی بانک مرکزی اضافه کرد: جست‌وجوی سود واقعی در بازار کالا و خدمات و تعیین سود واقعی در عقود راه حل هشتم است که البته شبهاتی هم درباره احتمال وقوع فساد در آن مطرح است .

وی در تشریح راه‌حل نهم گفتک باید بنگاه‌هایی برای خرید و فروش کالای مورد معامله در قراردادهای مبادله‌ای راه‌اندازی شود و این قراردادها از حالت سوری خارج شده به گونه‌ای که مشتری کالا را به صورت نقدی برای بانک و به صورت نسیه برای خود خریداری کند .

وی راهکارهای دهم، یازدهم و دوازدهم را نیز به ترتیب اعمال حسابداری بانکداری اسلامی، استفاده از ابزارهای نوین بانکداری اسلامی و سپردن نقل و انتقالات به فضای مجازی تا این نقل و انتقالات قابل ردیابی باشد ، دارد .

دکتر مصباحی مقدم در ادامه در پاسخ به پرسشی درباره نظر حضرت امام درباره کاهش ارزش سود، گفت: در فتوای حضرت امام ایشان مسئله جبران کاهش ارزش پول در وام‌ها را قبول ندارند که البته نظر بعضی دیگر از فقها مانند آقای موسوی بجنوردی نسبت به کاهش ارزش پول مثبت است .